契約社員はローン組めないって本当?審査に通る秘訣を詳しく解説!

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契約社員

「契約社員はローン組めないって聞いたけど本当?」

「住宅や車のローンを組みたいけど、契約社員だから審査厳しそう・・・」

などなど、契約社員でも正社員と同じく、ローンが組めるのか気になりますよね。

結論からいうと、条件を満たせれば契約社員でも、ローンを組める可能性があります。

しかし契約社員は正社員と違って、ーンの審査を通過するのは非常に難しいです。

そこで本記事では、契約社員でもローンを組める条件や審査項目について、詳しく解説していきます。

いざ住宅や車を購入したいと思ったときのために、契約社員のローンについて、理解を深めておきましょう。

ローンの申込み時や審査時の注意点も解説していますので、ぜひ参考にしてみてくださいね。

契約社員はローン組めないって本当?

女性-はてな

契約社員として働きながら、自分だけの住宅や車が欲しい方もいますよね。

収入と雇用が安定している正社員は、ローンを組みやすいですが、契約社員には難しいのが現状です。

ただ条件次第では、契約社員でも住宅や車のローンを組むことができます。

ローンの申込み時の条件に規定がない場合は、契約社員でも申込みすることが可能です。

また融資額を適切に設定さえすれば、住宅ローン審査等の高額な審査にも通るかもしれません。

金融機関にお金を借りる訳ですから、審査が厳しいのは当然ですね。

契約社員がローン組めない理由4選

ローンが組めなかった契約社員の方や、審査に通った人もいますよね。

契約社員でも、条件次第で高額なローンが組める可能性があります。

特に住宅ローンは、借入額が高額なので収入が低くすぎるとまず相手にされません。

契約社員でも安定した収入があると、伝えることが大事ですね。

それでは具体的に、契約社員がローンを組めない理由をご紹介します。

1つでも当てはまる場合は、住宅をローンの審査に通りづらくなってしまうので、しっかりと確認しておきましょう。

<契約社員がローン組めない理由4選>
1. 勤続年数が3年未満である
2. 年齢が20~70歳以外である
3. 社会的信用度が低い
4. 収入が不安定である

①勤続年数が3年未満である

ローンの審査では、勤続年数が重要です。

正社員であれば、無期雇用なので長期雇用を前提とした働き方だといえます。

しかし契約社員には契約期限があるので、正社員と比べると雇用が不安定です。

たとえば一般的な住宅ローンの申込み条件には、勤続年数の規定が設けられています。

正社員であれば、勤続年数をそこまで重要視されていませんが、契約社員だと話は別です。

どうしても住宅や車のローンを利用したい人は、正社員に転職することも考えましょう。

②年齢が20~70歳以外である

契約社員がローンを組めるかどうかは、年齢も大きく関わっています。

たとえば住宅ローンに申込めるのは、20~70歳までの人が対象です。

ただ金融機関によって年齢制限が多少上下するので、金融機関のHP等で詳細を確認しておきましょう。

また年齢制限の他に、返済者の健康状態も入念にチェックされます。

もし年齢が高すぎる場合は、ローンの審査には通りづらいと覚えておきましょう。

住宅ローンは80歳までに、完済しなければならない決まりです。

返済計画も無理がないように立てることが大事ですね。

③社会的信頼度が低い

契約社員がローン組めない大きな理由として、社会的信用度が関係しています。

契約社員や派遣社員は、正社員よりも社会的信用度が低いので、金融機関のローン審査に不利です。

社会的信用度が低いのは、契約社員が一定の期間で契約が満了になってしまう雇用形態だからといえます。

どうしても契約社員は、住宅や車のローン審査に通過しにくいです。

今後、高額な融資を受けたい場合は、社会的信頼度の高い正社員がおすすめですね。

契約社員として働きながら、ローンを組むのはリスクが高いということを、念頭に置いておきましょう。

④収入が不安定である

契約社員は、雇用期間が最大で3年と長くはありません。

また福利厚生や賞与が完備されていない場合が多く、正社員よりも収入が低くなってしまいます。

なかには、契約社員でも退職金や賞与を支給してくれる企業もありますが稀です。

万が一、契約が満了し企業から雇止めを受けた際は、無収入になってしまいます。

そうなると、ローンの返済計画に遅れが生じてしまいますよね。

ローンの返済が追いつかずに利息率が上がると、返済できないなんてことになりかねません。

契約社員のローン審査が厳しいのは、契約社員を守るためでもあります。

契約社員は正社員と比べるとデメリットが多いので、詳細が気になる方は下記の記事を参考にしてみてください。

ローン組めない契約社員ができる4つの対策

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万が一、契約社員の方でローン審査におちてしまっても、諦める必要はありません。

諦めるよりもローン審査に通過するための対策を、考えるべきではないでしょうか。

本章では、契約社員がローン審査に通過するためにやるべきことを解説していきます。

契約社員がローン審査に通過するためには、それ相応の準備や対策が必要です。

金融機関には、ローン審査のための明確な基準が設けられています。

借入れ条件を確認するだけではなく、不明点がある際は迷わず、お問い合わせをしておきましょう。

<ローン組めない契約社員ができる4つの対策>
1. 事前に頭金の準備する
2. ペアローンを活用する
3. 両親や夫婦で収入合算する
4. 無期雇用に転換する

①事前に頭金の準備する

契約社員が高額なローンの審査に通過するためには、頭金を準備しておくことが大事です。

当たり前のことですが、頭金が高ければ高いほど、融資の総額が少なくなります。

高額な融資では、返済比率がどうしても高くなってしまいますよね。

借入額と返済比率分を完済するのは、非常に大変です。

まとまった頭金を準備することで、返済比率を下げられるので、ローンの審査通過率が高くなります。

融資を受けるためには、何よりも信頼度が重要です。

②ペアローンを活用する

契約社員は収入が不安定なので、単独ではローンの審査に通過しづらいのが現状です。

高額な融資のローン審査では、ペアローンを活用することで審査に通る場合があります。

ペアローンは、両親や夫婦がそれぞれでローン契約を結べます。

片方が契約社員でも、両親や夫婦のどちらかが正社員であれば、ローンの審査に通りやすいです。

またお互いの収入を考慮して融資額を折半できるので、1人辺りの融資総額を少なくできます。

返済総額は変わりませんが、双方がローン納得している場合は、ぜひペアローンを検討してみてください。

③両親や夫婦で収入合算する

契約社員でローン組めない人ができる対策として挙げられるのは、収入合算を利用することです。

融資希望者と配偶者の収入を合算して、ローン審査に挑める方法を収入合算といいます。

収入合算の特徴は、主債務者と連帯債務者の両方に返済する義務が発生することです。

主債務者が契約社員であっても、連帯債務者が正社員として働いている場合は、ローン組めない確率を低くできます。

また連帯保証人制度も活用できますが、身内とのトラブルにもなりやすいので、避けておくのが無難ですね。

④無期雇用に転換する

契約社員は有期雇用であるので、ローンの審査では不利になりやすいですよね。

しかし契約社員であっても無期雇用に転換できることをご存じでしょうか。

契約社員は同じ雇用主のもとで、5年以上継続して勤務している場合は、無期雇用転換ルールを活用できます。

ただ無期雇用転換ルールは、雇用主が承認しなければ効力を発揮できません。

無期雇用になれなければ、雇止めされてしまうリスクが高いので注意が必要ですね。

ローン組めない契約社員が知っておくべきローン5選

派遣-スマホで派遣登録している女性

契約社員でもローンを活用することで、住宅や車を計画的に購入することができますよね。

ローンの審査に落ちてしまった契約社員でも、ローンの種類によっては審査に通過できる可能性があります。

それぞれの代表的なローンの種類について理解しておきましょう。

<ローン組めない契約社員が知っておくべきローン4選>
1. 住宅ローン
2. 車ローン
3. 家電製品ローン
4. 教育ローン

①住宅ローン

住宅を購入するために多額の融資を受けることを住宅ローンといいます。

また融資額が非常に高額になるので、金利が低めに設定されている場合がほとんどですよね。

契約社員は住宅をローン組めないといわれています。

その理由として挙げられるのは、契約社員が長期的に安定した収入を保証できないからです。

ただ住宅ローンの種類によっては、契約社員でも審査に通過できる場合があります。

一般的に金融機関が提供している住宅ローンは、審査基準が高いです。

②車ローン

契約社員として働きながらも、車を購入したいタイミングがありますよね。

金融機関のローン制度を活用して、車両価格を分割で支払う方法を車ローンといいます。

車ローンを活用するメリットは、手持ちの資金が足りなくても、すぐに車を購入できる点です。

しかし分割で車両価格を支払うのではなく、購入者は定められた利息を支払う義務があります。

また返済期限が長ければ長いほど、返済率も高くなるので注意が必要ですね。

③家電製品ローン

「契約社員はローン組めないといわれているけど家電ローンは?」

と疑問に思う契約社員の方も多くいますよね。

家電製品ローンとは、家電量販店のショッピングローンのことを指します。

こちらのローン審査は他の審査と比べて、基準が低いです。

借入者の基本情報や支払い能力に問題がなければ、申請した当日に審査を通過することもできるでしょう。

ただ契約社員は、高額な家電製品になってくると、審査に通過しづらいです。

もし高額な家電製品を購入したい場合は、頭金をしっかりと準備しておきましょう。

またクレジットを介さずに支払いできるので、便利ですね。

④教育ローン

ローン組めない契約社員でも、ローンの審査に通りやすいローンがあります。

もしかしたら、契約社員の方でお子さんがいる家庭も多いはず。

子ども成長に伴って学費や養育費が、必ず必要になりますよね。

そこで便利に利用できるのが、教育ローン制度です。

金融機関によって条件が違ってきますが、契約社員でも年収150万以上かつ勤続年数が1年以上であれば審査に通過しやすくなります。

契約社員であっても、積極的に利用できるのが嬉しいポイントですね。

ローン組めない契約社員でも住宅ローンが組める!?

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住宅ローンの種類によっては、契約社員でも審査に合格できます。

ただ契約社員が、住宅ローンの審査に通過する確率はかなり低いのが現状です。

いざ住宅ローンに申込みをする際は、フラット35というローンであれば審査に通過できるかもしれません。

フラット35の特徴は、他の住宅ローンとは違い、保証料や繰上げ返済手数料が完全無料である点です。

契約社員や派遣社員のような、不安定な雇用形態の労働者でも気軽に利用しやすいといえます。

ローン組めない契約社員が意識するべき審査項目とは

高額なローンの審査ほど、審査基準がたかくなりますよね。

住宅や車のローンの審査では、完済時の年齢と健康状態が重要視されています。

特に完済時の年齢は、多くの金融機関で80歳以下と規定されているので、注意しておきましょう。

たとえば住宅を購入する際に、35年ローンを組みたい人は45歳までのローンに申込むことが必須ですね。

また、融資を返済していくためには健康状態が大事ですね。

万が一病気やケガで安定した収入を確保できないと、ローンの審査には通過できません。

返済計画は、病気やケガで働けない期間を考慮して、余裕を持って作りましょう。

<一般的なローンの審査項目一覧>
・完済時の年齢(80歳未満)
・借入者本人の健康状態
・担保の評価
・安定した収入があるかどうか
・雇用形態や勤続年数(最低1年以上)
・返済率(住宅ローンは低く設定)

ローン組めない契約社員がしてはいけないこと2選

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ローン組めない契約社員がしてはいけないことがいくつかあります。

たとえば、契約社員であるにも関わらず正社員だと嘘つくことです。

一時的にローンの審査に通過できたとしても、ローン返済中に嘘が発覚した場合、一括で返済しなくてはなりません。

また嘘の情報を申告していると、ブラックリスト行きもあり得ます。

金融機関からのペナルティはできれば、避けておきたいですよね。

その後の人生にかなり悪影響を与えかねません。

<ローン組めない契約社員がしてはいけないこと2選>
1. 雇用形態を偽って申告する
2. 信頼できる金融機関以外から借り入れをする

ローン組めない契約社員は正社員を目指すべき?

どうしてもローンの審査に落ちてしまう人は、社会的信用度の高い正社員に転職してみてはどうでしょうか。

正社員であれば、契約社員とは違って退職金や賞与が完備されている場合が多いです。

収入以外にまとまった金額が入ってくると、生活やローンを組んだ際の返済が安定します。

また正社員は雇用期間に定めがないので、安定した収入を確保できますよね。

収入が安定しているということは、返済計画もスムーズに立てることが可能です。

今後住宅や車を購入したいと考えている人に正社員はおすすめだといえます。

まとめ~契約社員はローン組めないは嘘!審査に通るために事前準をしっかりとしよう!~

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契約社員でも条件次第でローンを組めることがわかりましたね。

一度ローンの審査に落ちてしまった契約社員でも、諦めずに申込みをしてみることが大事です。

金融機関によって、審査基準が違うので、もしかしたら通過できるかもしれません。

また契約社員でも、ローン審査に通過できる人の特徴は、以下の通りです。

ローン審査に申込む前にしっかりと対策をしておきましょう。

<契約社員でもローン審査に通過できる人の特徴>
・勤続年数が3年以上かつ雇用が安定している人
・頭金をしっかりと準備している人
・収入に見合った返済計画を立てている人
・80歳までに完済できる見込みの人
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